"닝샤 은행 신용","천진 빈해 농업 상업 은행 빈 인 먀오 먀오 신용","난퉁 농업 상업 은행 진베이 즉시 신용"... 최근 많은 도시 상업 은행과 농업 상업 은행이 자체 현금 대출 상품을 집중적으로 출시하고 위챗 애플릿에 애플리케이션 포털을 출시했습니다. 일부 도시 농촌 상업 은행은 고객을 확보하기 위해 자체 현금 대출 상품을 위해 "JD.COM Haojie"와 같은 대출 슈퍼마켓에 의존하고 있습니다.
청농상업은행 현금 대출 상품 목록
고객은 은행의 뿌리입니다. 현재 추세로 볼 때 은행의 핀테크와 디지털 기술이 성숙해지면 고객 유지와 자기 소유 현금 대출 사업의 발전은 은행의 소매 혁신의 중요한 방향이 될 것입니다.
2018년 2월 말 기준 중국인민은행의 최신 데이터에 따르면 1,397개의 농촌 상업은행과 134개의 도시 상업은행이 있습니다.
1,000개가 넘는 도시 농촌 상업은행 중 절반 이상이 소비자 금융 사업을 시작하면 소비자 금융 시장을 지배하던 주류 정규군인 인가 소비자 금융 회사는 새로운 스트레스 테스트에 직면하게 될 것입니다.
도시와 농촌 상업은행의 현금 대출 개발
은행들은 먼저 신용카드를 이용해 소비자 금융 시장을 돌파한 후 빅데이터 리스크 관리와 같은 기술을 습득한 후 중국공상은행의 '퀵론', 중국공상은행의 '전자 대출', 핑안은행(중국), 핑안은행(중국) 등 현금 대출 상품을 개발하기 시작했습니다.
그러나 현금 대출을 제공하는 대부분의 은행은 국유 및 합자 은행입니다.
도시 은행과 농업 은행은 한편으로는 기술 및 인재가 부족한 반면, 다른 한편으로는 많은 정책 제한의 "지방 외 자본"으로 인해 현금 대출 레이아웃 분야에서 약간 보수적 인 것이 분명합니다.
대부분의 도시 및 농촌 상업 은행은 주로 소액 신용, 보물 대출, 현금 대출 플랫폼 책임자와의 협력을 통해 대출 및 기타 방법으로 현금 대출 시장에 진입했습니다.
초기 대출 사업에서 은행은 '자금 제공자'의 역할만 수행하며 자체 리스크 관리 책임을 모두 대출 플랫폼에 넘기고 심지어 대출 플랫폼에 인수를 요구하기도 했습니다. 결국 은행은 대출 플랫폼의 고정 수입을 그에 비례하여 '획득'했습니다.
공동 대출에서는 은행과 공동 대출 기관이 합의된 자본금 비율에 따라 적격 대출자에게 인터넷 대출을 공동으로 발행했습니다. 사실 이 모델도 단순히 대출 지원으로 볼 수 있지만, 공동 대출에는 두 개의 허가된 기관이 참여한다는 차이점이 있습니다. 예를 들어, 선그로우와 마이크로파이낸스의 공동 대출 사업에서는 선그로우와 마이크로파이낸스 모두 자본금을 출자하고 * * * 위험을 분담하며 * * * 이익을 공유해야 합니다.
지원 대출과 공동 대출이 어느 정도 도시 농업 및 상업 은행의 소매업 전환을 촉진한 것은 부인할 수 없는 사실입니다. 그러나 보조 대출 및 공동 대출 모델로 인해 청 농업 및 상업 은행의 자금은 지역 운영 제한을 돌파했으며 핵심 바람 제어는 주로 보조 대출 플랫폼의 손에 달려있어 은행의 위험이 노출되었습니다. 그 이후로 감독이 계속되고 있습니다. '문건 141'은 은행이 대출 사업에서 제3자 기관과 협력할 때 신용 심사 및 리스크 관리를 수행할 수 없도록 규정하고 있습니다.
올해 6월 5438+10월 저장성 은행보험국은 '인터넷 대출 지원 및 공동 대출 리스크 예방 및 감독 관리 강화에 관한 통지'를 발표했는데, 여기에는 은행의 핵심 리스크 관리 링크는 아웃소싱해서는 안 되며, 현지 상황에 근거해서는 안 되며, 지역을 넘나들지 않아야 하고, 무허가 기관에 자금을 제공하거나 공동 대출해서는 안 된다는 내용이 포함되어 있습니다.
실제로 '문서 141' 이후, 2018년 한 그룹의 뮤추얼 펀드 회사가 핀테크 역량을 수출하기 위해 은행 및 기타 B급 기관으로 전환의 길을 시작했습니다. 그중 핀테크 역량에는 은행의 고객 확보 지원, 지능형 수금, 풍향계 감사, 리스크 가격 책정 등이 포함됩니다.
골든우드는 다양한 산업, 다양한 연령층에 진출했으며 할부 사업도 다양한 시나리오로 전개했습니다. 특정 신용 주기가 지나면 다양한 유형의 사용자의 개인화된 신용 요구와 관련된 위험을 완전히 이해하게 됩니다.
이 기간 동안 은행은 사용자 감소에 직면하여 제3자 풍력 제어 빅데이터 협력을 도입하는 등 잘하지 못하는 분야에서 점차 개방하고 핀테크 기업과 결합하기 시작했습니다.
예를 들어 톈진은행의 2018년 말 개인 소비 대출 잔액은 778억 9600만 위안으로 전년 대비 785.9% 증가했고, 2018년 말 신규 잔액은 6913만 위안에 달했습니다.
톈진은행은 렌드리스, 마이크로론, 바이두 첸화와 협력해 공동 대출 사업을 진행했을 뿐만 아니라 자체 현금 대출 상품인 '데일리론'도 개발했습니다. 본사에서 지점까지, 그리고 지점 계정 관리자의 개인 채널까지, 고객 확보의 각 계층에서 요구되는 요건을 충족합니다.
이 현금 대출 은행의 샘플을 앞세워 2019년에 더 많은 도시 농업 및 상업 은행이 위에서 언급한 난퉁 농업 상업 은행의 '황금 컵 즉시 대출', 양촨 상업 은행의 '리마 대출' 등 자체 현금 대출 상품을 집중적으로 내놓기 시작했습니다. "
도시
도시 농촌 상업은행의 현금 대출 고민
고객, '서비스 권리'를 자신의 손으로 되찾고 소매 전환을 주도하는 것은 도시 상업은행의 진전이지만 그 뒤에 숨겨진 고민도 무시할 수 없다.
은행들은 최근 위챗이 금융 기술 회사의 온라인 현금 대출 상품을 집중적으로 홍보하는 것을 우려하고 있습니다.
그러나 현재 도시 상업은행과 농업은행의 가장 큰 고민은 "대출은 현을 벗어나지 못하고 자금은 성을 벗어나지 못한다"는 규제 제한에 있다.
올해 6월 5438+10월, 중국인민은행은 '농촌 상업은행의 지위 준수, 지배구조 강화, 금융 서비스 능력 제고에 관한 의견(이하 '의견')'을 발표해 농촌 상업은행이 지역 간 통합 영업을 엄격히 해야 하며, 원칙적으로 현(구) 밖으로 나갈 수 없고 현(구)을 넘어서는 사업을 하면 안 된다고 지적한 바 있습니다. 지역 봉사에 중점을 두어 서비스의 무게 중심을 낮추고, 해당 연도의 신규 대출 가능 자금은 주로 지역에 사용해야 합니다.
위의 의견에 대해 일부 은행원은 사용자가 대출을 신청할 때 신분증을 업로드 할 것이라고 말했습니다. 현재 온라인 뱅킹 시스템은 신분증의 첫 여섯 자리를 통해 신청자의 신원 위치를 정확하게 파악한 다음 신청자에게 신용을 부여할지 여부를 결정할 수 있습니다.
그러나 류신 파이낸스는 톈진의 한 지방 상업은행에서 상품을 출시했습니다. 신분증의 소재지는 청두에 있지만 온라인 신용 상품을 성공적으로 신청하여 15,000개 이상의 신용 한도를 받았습니다.
동방농업상업은행의 한 직원은 "자금이 지방을 벗어날 수 없다"는 견해는 항상 존재해 왔지만 규제가 엄격하게 조사되지 않았을 뿐이라고 인정했다. 규제 당국이 공식적인 조치를 취하기 전까지 시 농업 상업 은행은 인터넷 현금 대출 사업에서 일정 기간 동안 날아갈 수 있습니다.
면허를 받은 소비자 금융 회사가 위험에 처해 있습니다.
시상은행의 자체 현금 대출이 증가하면서 인가 소비자 금융 회사들은 위기감이 고조되는 긴장된 상황에 직면하고 있는 것이 사실입니다.
소비자금융회사에 비해 은행의 가장 큰 장점은 시중 예금을 자체 대출의 재원으로 흡수할 수 있다는 점입니다.
은행이 대출할 수 있는 자금원은 크게 세 가지로 첫째, 기업, 기관, 도시 및 농촌 주민의 정기예금, 둘째, 자체 자금, 셋째, 중앙은행에서 차입한 지급준비율이 있습니다.
현재 소비자 금융회사는 국내 기업 주주 및 주주의 예금 흡수, 금융 채권 발행, 은행 간 대출, 은행 간 신용, 신용 자산 유동화 등 5가지 자금 조달 경로를 가지고 있지만, 각 경로에는 관련 정책 제한이 적용되며 이에 상응하는 자본 비용이 필요합니다.
예를 들어, 자산유동화증권(ABS)을 발행하려면 허가받은 소비자 금융회사가 '전국 은행 간 채권시장 금융채권 발행 관리 조치'를 준수해야 하며, 금융채권 발행자는 최소 3년 이상 운영해야 하는 의무 요건을 충족해야 합니다.
또한 도시 농촌 상업은행에는 일정 수의 오프라인 지점과 계좌 관리자가 있는 경우가 많습니다. 디지털 기술을 추가하면 각 지점과 계정 관리자가 실제로 하나의 채널과 시나리오 역할을 할 수 있습니다.
고객 확보 단계에서 은행은 인가를 받은 소비자 금융 회사보다 오프라인 고객 확보 가능성이 더 높습니다.
현재 인가 소비자 금융회사는 직영 오프라인 점포를 개설해야 하며, 전환을 위해 주주 은행의 점포의 도움을 받아 사업을 확장하는 것은 매우 어렵습니다. 일부 인가 소비자 금융 회사는 채널 대리점에 의존하여 고객을 확보하고 있으며, 채널 대리점에 의한 사기 위험은 업계에서 극복할 수 없는 문제가 되고 있습니다.
온라인 고객 확보 측면에서 인가 소비자 금융 회사는 뮤추얼 펀드 기관의 본격적인 포위 공격에 직면해 있습니다. 예를 들어 올해 1분기 렉신과 빠이파이린의 마케팅 비용은 각각 654.38+0.95억, 654.38+0.44억에 달했고, 360파이낸스의 1분기 마케팅 비용은 6억 9000만 위안에 달했습니다.
많은 트래픽 실무자들은 허가받은 소비자 금융 회사와의 협력은 일반적으로 CPS 기준으로 정산되며 허가받은 소비자 금융 회사는 선불 모델을 받아들이지 않기 때문에 트래픽 플랫폼의 수익 마진이 극히 좁다고 밝혔습니다. "규정을 준수하기 위한 목적이 아니라면, 우리는 회선을 도킹할 의향이 없습니다."
인가를 받은 소비자 금융 회사들은 시중 상업 은행과 뮤추얼 펀드 플랫폼의 이중 공격으로 새로운 스트레스 테스트를 시작하고 있습니다.